Verslo turto draudimas
Verslo turto draudimas atlygina nuostolius, kai įmonės pastatai, įranga ar atsargos sugadinami arba prarandami dėl gaisro, vandens, audros, vagystės ar vandalizmo. Drausti galima tiek nuosavą, tiek nuomojamą turtą, taip pat investicijas į nuomojamas patalpas.
Kam šis draudimas aktualus?
Turto draudimas aktualus kiekvienai įmonei, turinčiai fizinį turtą veiklos vietoje — nuosavą arba nuomojamą. Kuo didesnė turto vertė ir kuo labiau nuo jos priklauso veiklos tęstinumas, tuo svarbesnė apsauga.
Aktualu, jei jūsų įmonė
- turi nuosavų arba nuomojamų patalpų
- naudoja gamybinę, technologinę ar IT įrangą
- laiko atsargas sandėlyje arba prekybos vietoje
- investavo į nuomojamų patalpų įrengimą
- turi lizingu ar banko paskola įsigyto turto
Lizingo ir įkeitimo atvejais turto draudimas dažniausiai yra privalomas pagal finansavimo sutartį.
Greičiausiai neaktualu, jei
- veikla vykdoma tik nuotoliniu būdu, be fizinės veiklos vietos
- naudojama tik asmeninė nešiojamoji technika
- patalpų savininkas draudžia pastatą, o savo įrangos ar atsargų neturite
Svarbu: savininko draudimas dengia pastatą, bet ne jūsų įrangą, atsargas ar patalpų įrengimo investicijas.
Nuo ko apsaugo verslo turto draudimas?
Standartinė apsauga apima gaisrą, vandens žalą, audrą ir kitas gamtos jėgas, vagystę su įsilaužimu bei vandalizmą. Apimtis pasirenkama pagal poreikį — nuo bazinio gaisro ir gamtos jėgų draudimo iki „visų rizikų“ varianto, kuris dengia visus atvejus, išskyrus aiškiai išvardytas išimtis.
Dažniausiai draudžiamos rizikos
- Gaisras, žaibo įtrenkimas, sprogimas
- Vandens žala — vamzdynų avarijos, gesinimo pasekmės
- Audra, kruša, liūtis, sniego svoris
- Vagystė su įsilaužimu ir plėšimas
- Vandalizmas ir trečiųjų asmenų tyčinė žala
- Stiklo konstrukcijų dūžis
- Elektros įrenginių žala dėl trumpojo jungimo
Draudžiamas turtas
- Pastatai ir statiniai
- Įrengimai, mašinos, biuro ir IT technika
- Atsargos — žaliavos, gaminiai, prekės
- Specializuota technika
- Investicijos į nuomojamas patalpas
- Grynieji pinigai seife, reklaminiai stendai, darbuotojų turtas veiklos vietoje
Kiekvienam objektui nurodoma atskira draudimo suma, o adresų gali būti keli — apsauga nebūtinai vienoda visose veiklos vietose.
Ko šis draudimas paprastai nedengia?
Turto draudimas atlygina žalą jūsų pačių turtui. Jis nedengia žalos tretiesiems asmenims, darbuotojų sveikatai, transporto priemonėms ar veiklos nutrūkimo nuostolių — tam skirti atskiri produktai. Taip pat nedraudžiamas natūralus nusidėvėjimas ir gedimai dėl netinkamos eksploatacijos.
Neįeina į apsaugą
- Natūralus nusidėvėjimas, korozija, pelėsis
- Gedimai dėl netinkamos eksploatacijos ar priežiūros trūkumo
- Gamybos brokas ir su juo susiję nuostoliai
- Turtas atviroje teritorijoje be atskiro susitarimo
- Nebaigti statyti ar rekonstruojami pastatai be atskiro susitarimo
- Tyčiniai draudėjo veiksmai
Dengiama atskirais produktais
- Žala tretiesiems asmenims → bendroji civilinė atsakomybė
- Žala darbuotojo sveikatai → darbdavio civilinė atsakomybė
- Įmonės automobiliai → transporto draudimas
- Veiklos nutrūkimo nuostoliai → verslo nutrūkimo draudimas
- Gabenami kroviniai → krovinių draudimas
Dalis išimčių yra derybų objektas. Jei konkreti rizika jūsų veiklai kritiška, pažymėkite tai klausimyno pastabose — brokeris ieškos draudiko, kuris ją įtrauktų.
Kas lemia verslo turto draudimo kainą?
Kainą lemia draudžiamo turto vertė ir sudėtis, veiklos pobūdis, pastato konstrukcija, įdiegtos apsaugos priemonės, žalų istorija ir pasirinkta išskaita. Didžiausią įtaką paprastai turi veiklos rizikos lygis ir priešgaisrinė apsauga.
- Veiklos tipas. Ofisas, paslaugos, prekyba, sandėliavimas, gamyba. Gamyba ir ypač didelės rizikos gamyba vertinama griežčiausiai.
- Turto vertė ir sudėtis. Pastatai, įrengimai ir atsargos vertinami atskirai — kiekvienai kategorijai nurodoma sava draudimo suma.
- Pastato konstrukcija. Mūras vertinamas geriau nei medis ar metalo arkinė konstrukcija. Svarbi ir stogo danga — šiaudinė ar medinė didina riziką.
- Priešgaisrinė apsauga. Gaisro aptikimo sistema, pajungta į centrinį saugos pultą, gali sumažinti įmoką apie 15–20 %. Tai viena efektyviausių investicijų į rizikos valdymą.
- Apsauga nuo įsilaužimo. Signalizacija ir jos pajungimas į pultą, vaizdo stebėjimas, įeigos kontrolė, fizinė apsauga, teritorijos aptvėrimas.
- Žalų istorija. Vertinami paskutiniai treji metai — tiek žalų skaičius, tiek jų dydis.
- Išskaita. Didesnė išskaita mažina įmoką, bet perkelia dalį rizikos jums.
Ką verta apsispręsti prieš draudžiantis
Keli sprendimai lemia, ar žala bus atlyginta visa. Juos verta apgalvoti prieš pateikiant užklausą — vėliau keisti sąlygas sudėtingiau.
- Atkuriamoji ar rinkos vertė. Atkuriamoji vertė leidžia atstatyti turtą nauju, rinkos vertė įvertina nusidėvėjimą ir yra mažesnė. Pastatams beveik visada tinkamesnė atkuriamoji.
- Draudimo sumų realumas. Sumažintos sumos mažina įmoką, bet įjungia nepakankamo draudimo taisyklę.
- Išskaitos dydis. Verta pasirinkti sumą, kurią įmonė gali padengti savo lėšomis be sunkumų.
- Naudos gavėjas. Lizingo ar banko įkeitimo atveju naudos gavėju paprastai nurodomas finansuotojas.
- Draudimo vietos. Jei veiklos vietų kelios, apsvarstykite, ar visoms reikia vienodos apsaugos.
- Mokėjimo dažnumas. Įmoką galima mokėti vienu, dviem arba keturiais mokėjimais per metus.
Nepakankamas draudimas — pavyzdys. Turto vertė 500 000 €, apdrausta 300 000 € (60 %). Įvykus 50 000 € žalai draudikas gali atlyginti proporcingai — apie 30 000 €. Trūkstamą dalį dengia įmonė.
Ko prireiks pildant klausimyną
Įmonės pavadinimą, adresą ir EVRK kodą paimsime iš Registrų centro — pakanka įvesti įmonės kodą. Iš anksto verta turėti po ranka:
- Visų draudimo vietų adresus
- Turto sumas pagal kategorijas: pastatai, įrengimai, atsargos, specializuota technika, investicijos į nuomojamas patalpas
- Pastatų sienų konstrukciją ir stogo dangą
- Duomenis apie priešgaisrines ir apsaugos sistemas — ar pajungtos į pultą, kuri įmonė aptarnauja
- Žalas per pastaruosius trejus metus: datą, sumą, priežastį
- Pageidaujamą draudimo pradžios datą ir naudos gavėją, jei jis skiriasi nuo įmonės
Klausimynas užtrunka apie 8–10 minučių. Jei kurio nors duomens neturite, laukelį galima praleisti — brokeris patikslins.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar verslo turto draudimas privalomas?
Ar galiu apdrausti nuomojamas patalpas?
Kuo skiriasi atkuriamoji ir rinkos vertė?
Kas yra nepakankamas draudimas?
Ar draudimas dengia vandens padarytą žalą?
Ar būtina turėti signalizaciją?
Ar galiu apdrausti kelis adresus viena sutartimi?
Kiek užtrunka gauti pasiūlymą?
Susiję draudimo produktai
Turto draudimas dengia žalą jūsų turtui. Šie produktai uždengia sritis, kurios į jį neįeina.
Bendroji civilinė atsakomybė
- Žala tretiesiems asmenims dėl jūsų veiklos, patalpų ar produkcijos
Darbdavio civilinė atsakomybė
- Žala darbuotojo sveikatai ar gyvybei nelaimingo atsitikimo darbe atveju
Įmonės transporto draudimas
- KASKO ir civilinės atsakomybės draudimas įmonės automobilių parkui
Apdrauskite savo verslo turtą
Užpildykite klausimyną — gausite pasiūlymus iš pagrindinių Lietuvos draudikų. Užklausa nieko neįpareigoja.
Jūsų duomenis saugome ir naudojame tik pasiūlymui parengti.