Darbdavio civilinės atsakomybės draudimas
Šis draudimas atlygina žalą darbuotojui ar jo šeimai, kai darbuotojas susižaloja arba miršta dėl nelaimingo atsitikimo darbe, pakeliui į darbą ar iš darbo, ir už tai atsako darbdavys. Apsauga dengia tai, ko privalomasis socialinis draudimas neatlygina.
Kam šis draudimas aktualus?
Pareiga užtikrinti saugias darbo sąlygas yra besąlyginė, todėl rizika kyla kiekvienam darbdaviui. Jos lygis skiriasi: Valstybinės darbo inspekcijos duomenimis daugiausia sunkių ir mirtinų nelaimingų atsitikimų fiksuojama statybos ir apdirbamosios pramonės sektoriuose, taip pat transporte ir logistikoje.
Ypač aktualu, jei jūsų įmonė
- vykdo statybos, montavimo ar remonto darbus
- turi gamybos ar apdirbimo padalinį
- dirba logistikoje, sandėliuose arba transporte
- naudoja stakles, keltuvus ar savaeiges mašinas
- siunčia darbuotojus dirbti į užsakovų objektus
- turi daug fizinį darbą dirbančių darbuotojų
Aktualu ir tada, jei
- dauguma darbuotojų dirba biure — kritimai ir traumos darbo vietoje pasitaiko visuose sektoriuose
- darbuotojai vyksta į susitikimus ar komandiruotes
- darbuotojai važiuoja į darbą ir iš jo — apsauga apima ir šį laiką
Nelaimingas atsitikimas gali nutikti bet kurioje darbo vietoje. Skiriasi ne tikimybė, o galimų pasekmių mastas.
Nuo ko apsaugo šis draudimas?
Draudimas atlygina žalą, kurią darbdavys privalo kompensuoti darbuotojui arba jo šeimos nariams, kai jo kaltė pripažįstama teismo sprendimu arba taikos susitarimu.
Atlyginama darbuotojui ar jo šeimai
- Gydymo išlaidos, kurių neatlygina socialinis draudimas
- Reabilitacijos ir slaugos išlaidos
- Laidojimo išlaidos
- Negautos pajamos virš Sodros mokamų išmokų
- Neturtinė žala
- Žala darbuotojo turtui — drabužiams, telefonui, automobiliui
Kada galioja apsauga
- Nelaimingas atsitikimas darbo metu
- Nelaimingas atsitikimas pakeliui į darbą arba iš darbo
- Įvykiai užsakovų objektuose, kuriuose dirba jūsų darbuotojai
- Profesinės ligos, jei ši apsauga įtraukta
- Teisinės gynybos išlaidos ginantis nuo reikalavimo
Teritorija pasirenkama atskirai — Lietuva, Europa arba pasaulis. Tai svarbu, jei darbuotojai vyksta į komandiruotes.
Kur baigiasi Sodros išmokos?
Nelaimingų atsitikimų darbe socialinis draudimas kompensuoja tik turtinius praradimus — ligos išmokas ir netekto darbingumo kompensacijas. Neturtinė žala pagal šį įstatymą neatlyginama visiškai: jos nukentėjusysis arba jo šeima reikalauja tiesiogiai iš darbdavio.
| Žalos rūšis | Socialinis draudimas | Lieka darbdaviui |
|---|---|---|
| Ligos išmoka nedarbingumo laikotarpiu | Moka | — |
| Netekto darbingumo kompensacija | Moka pagal įstatymą | Skirtumas iki faktinių negautų pajamų |
| Gydymo ir reabilitacijos išlaidos | Dalį | Likusią dalį |
| Neturtinė žala | Nemoka | Visą sumą |
| Žala darbuotojo turtui | Nemoka | Visą sumą |
| Teisinės gynybos išlaidos | Nemoka | Savo lėšomis |
Kodėl neturtinė žala yra sunkiausiai prognozuojama rizika. Jos dydžio įstatymas nenustato. Teismas sprendžia pagal Civilinio kodekso 6.250 straipsnio kriterijus — pasekmių sunkumą, kaltės laipsnį, šalių turtinę padėtį ir kitas reikšmingas aplinkybes. Šis sąrašas nėra baigtinis, o skirtingų instancijų teismai panašias aplinkybes kartais vertina nevienodai.
Darbdaviui tai reiškia atsakomybę, kurios dydžio neįmanoma apskaičiuoti iš anksto. Būtent tokią riziką ir verta perkelti draudikui.
Sunkiausi atvejai — kai vienu įvykiu nukenčia keli darbuotojai. Tuomet darbdavio atsakomybės klausimas gali tapti įmonės veiklos tęstinumo klausimu.
Ko šis draudimas nedengia?
Draudimas veikia tada, kai už žalą atsako darbdavys. Jis nedengia atvejų, kai darbuotojas nukentėjo dėl savo tyčinių veiksmų, ir nepakeičia pareigos laikytis darbuotojų saugos reikalavimų.
Neįeina į apsaugą
- Darbuotojo tyčiniai veiksmai siekiant nelaimingo atsitikimo
- Susižalojimas darant nusikalstamą veiką
- Savavališkas darbas savo interesais be vadovo žinios
- Apsvaigimo rizika be atskiro priedo
- Valstybinės darbo inspekcijos skirtos baudos ir sankcijos
- Neturtinė žala, jei ši apsauga neįtraukta į polisą
Dengiama atskirais produktais
- Žala tretiesiems asmenims → bendroji civilinė atsakomybė
- Išmoka darbuotojui nepriklausomai nuo kaltės → darbuotojų draudimas nuo nelaimingų atsitikimų
- Vadovų valdymo sprendimai → vadovų atsakomybė (D&O)
- Žala įmonės turtui → verslo turto draudimas
Draudikai klausia, kaip įmonė vykdo instruktažus ir mokymus, vertina darbo vietų riziką, aprūpina asmens apsaugos priemonėmis ir registruoja incidentus. Tai veikia ir kainą, ir sąlygas.
Kas lemia draudimo kainą?
Kainą lemia veiklos rizikos lygis, darbuotojų struktūra, saugos praktika ir pasirinkti limitai. Vienodo tarifo nėra — dvi to paties dydžio įmonės gali gauti gerokai skirtingus pasiūlymus.
- Veiklos sritys ir jų dalis apyvartoje. Vertinama ne tik pagrindinė veikla, bet ir kiek kiekviena jų sudaro pajamų.
- Darbuotojų skaičius pagal grupes. Administracijos ir kitų darbuotojų santykis rodo, kokia dalis dirba didesnės rizikos sąlygomis.
- Darbo pobūdis. Darbas aukštyje, su mechanizmais, cheminėmis medžiagomis ar sunkiais kroviniais vertinamas griežčiau.
- Darbuotojų saugos praktika. Instruktažai, mokymai, asmens apsaugos priemonės, darbo vietų rizikos vertinimai ir incidentų registravimas — dokumentuota tvarka gerina sąlygas.
- Nelaimingų atsitikimų istorija. Nulinis rodiklis yra teigiamas signalas ir gali padėti derybose.
- Limitai vienam įvykiui ir sutarties laikotarpiui.
- Išskaita.
- Teritorija. Lietuva, Europa ar pasaulis.
Ką verta apsispręsti prieš draudžiantis
Polisas sudaromas iš kelių atskirų apsaugos eilučių. Kurios iš jų įtrauktos, lemia, ar apsauga realiai veiks.
- Pagrindinis limitas vienam įvykiui. Turi atitikti sunkiausią realiai įmanomą scenarijų, ne vidutinį.
- Limitas sutarties laikotarpiui. Dažniausiai lygus limitui vienam įvykiui arba dvigubas. Svarbu, jei per metus galimi keli įvykiai.
- Neturtinė žala. Atskira apsaugos eilutė — apie ją žemiau.
- Darbuotojų daiktų draudimas. Aktualu, jei darbe naudojami asmeniniai įrankiai, technika ar automobiliai.
- Apsvaigimo rizika. Retai reikalinga, bet kai kuriose veiklose verta apsvarstyti.
- Išskaita. Pasirinkite sumą, kurią įmonė gali padengti be sunkumų.
- Teritorija. Jei darbuotojai dirba užsienyje, tai būtina nurodyti iš karto.
Vienas svarbiausias sprendimas. Neturtinė žala polise yra atskira apsaugos eilutė, o ne standartinė dalis. Kadangi būtent jos socialinis draudimas neatlygina visiškai, polisas be šios eilutės palieka neapsaugotą didžiausią ir sunkiausiai prognozuojamą riziką. Prieš pasirašant verta įsitikinti, kad ji įtraukta.
Ko prireiks pildant klausimyną
Įmonės pavadinimą, adresą, steigimo datą ir EVRK kodą paimsime iš Registrų centro — pakanka įvesti įmonės kodą. Iš anksto verta turėti:
- Veiklos sritis ir kiekvienos dalį apyvartoje procentais
- Administracijos darbuotojų skaičių
- Kitų darbuotojų skaičių
- Korespondencijos adresą, jei jis skiriasi nuo registracijos
- Nelaimingų atsitikimų darbe istoriją
- Pageidaujamus limitus vienam įvykiui ir laikotarpiui bei išskaitą
Klausimynas užtrunka apie 5–7 minutes. Jei dėl limitų dar neapsisprendėte, klausimyne galima pažymėti „Nežinau“ — brokeris pasiūlys variantus pagal jūsų veiklos profilį.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar darbdavio civilinės atsakomybės draudimas privalomas?
Kuo skiriasi nuo Sodros mokamų išmokų?
Ar neturtinė žala dengiama automatiškai?
Ar apsauga galioja pakeliui į darbą ar iš darbo?
Kuo skiriasi nuo darbuotojų draudimo nuo nelaimingų atsitikimų?
Ar draudimas galioja darbuotojams komandiruotėse užsienyje?
Ar dengiamos profesinės ligos?
Ar draudimas dengia Valstybinės darbo inspekcijos skirtas baudas?
Susiję draudimo produktai
Darbdavio atsakomybė dengia žalą savo darbuotojams. Šie produktai uždengia gretimas sritis.
Bendroji civilinė atsakomybė
- Žala tretiesiems asmenims dėl jūsų veiklos, patalpų ar produkcijos
Verslo turto draudimas
- Pastatai, įranga ir atsargos — apsauga nuo gaisro, vandens ir vagystės
Apsaugokite įmonę ir darbuotojus
Užpildykite klausimyną — gausite pasiūlymus iš pagrindinių Lietuvos draudikų ir galėsite palyginti ne tik kainas, bet ir apsaugos apimtį.
Jūsų duomenis saugome ir naudojame tik pasiūlymui parengti.